بصيرة الصناعة: مستقبل المدفوعات الشخصية

كيف يدفع المستهلكون مقابل السلع والخدمات يتغير كل الوقت. بين التجارة الإلكترونية والمعاملات الرقمية ، وأنظمة نقاط البيع (POS) في تجارة التجزئة المبنية من الطوب وقذائف الهاون ، وظهور طرق دفع مُمكّنة للهواتف الذكية ، ويمكن الاتصال بها ، يمكن أن تواجه الشركات مجموعة هائلة من الخيارات عندما يتعلق الأمر بأساليب دعم برامج المشاركة والمشاركة فيها.

تلك الأرضية الوسطى هي حيث تعيش Rittenhouse Payment Solutions (RPS). RPS هي عبارة عن منصة برمجية قابلة للتخصيص شاملة للشركات توفر المدفوعات والمكافآت وبرامج الولاء والكوبونات والتذاكر والوصول والترقيات. RPS هو حل بين الشركات (B2B) يعمل بين الشركات وأنظمة نقاط البيع وخدمات معالجة بطاقات الائتمان ومقدمي خدمات الدفع الآخرين الذين يتصلون بهم. هدف الشركة هو أتمتة التسويق والعمليات ، وتسهيل المعاملات ، وجمع الكثير من سلوك المستهلك وشراء البيانات في هذه العملية. تهدف الشركة إلى القيام بكل هذا مع منح المستهلكين خيار تجربة مستخدم بسيطة (UX).

زار تود روبيل ، الرئيس التنفيذي لشركة RPS ، مكتب PCMag في مدينة نيويورك. Wrubel هو خبير مخضرم في مجال الائتمان وعمل في Sears Financial و Citibank ومعالج الدفع Comdata قبل تأسيس RPS. تعمل شركته الآن على تعزيز تجارب الدفع ذات العلامات التجارية للعملاء ، بما في ذلك مكتب الأعمال الأفضل (BBB) ​​، وناسكار ، والعديد من الشركات الناشئة. لقد جلسنا مع Wrubel لمناقشة كيفية عمل نظامهم الأساسي ، واتجاهاتهم ، وبدلاتهم في فضاء المدفوعات ، وكيف تتطور المدفوعات لتصبح أكثر استهدافًا وشخصية على الرغم من الانتشار المستمر لطرق وتقنيات الدفع الجديدة.

PCMag: كيف تعمل منصة Rittenhouse Payments؟

تود Wrubel (TW): نحن نفعل B2B. وما نقدمه هو ، هنا منصة ومن ثم حرفيًا قائمة بجميع الأشياء التي يمكنك القيام بها. ثم ، إليك واجهات برمجة التطبيقات (APIs) للبناء عليها. إليك كيف يمكننا أن نأخذ علامتك التجارية أو القيمة الخاصة بك ونضعها هناك. لذلك فإن قاعدتنا هي دائمًا أننا سعداء بأن نكون في الخلفية. نريد أن تكون العلامة التجارية مقدمة. نريدك أن تكتشف قناة ربما لا نعرف عنها. لدينا أناس يأتون إلينا قائلين: "لم نكن نعرف أن هذه القناة موجودة ، إنها وسيلة رائعة للمضي فيها". هذا ما نسهله.

مثال آخر على جزء المشاركة منه: حسابات التوفير المرتبطة بهذه الأنواع من البرامج. لذا ، تخيل أن طفلاً يقوم بالأعمال المنزلية ، في محاولة لتوفير المال مقابل شيء ما. حسنًا ، بدلاً من مجرد تسليم الأموال وتحصيلها ، يمكن للنظام تتبع الأعمال والأموال التي تجنيها ، يمكن لأمك الموافقة عليها وقول "نعم" أو "لا" ، انظر صورة قبل وبعد ، ثم اسحب ، قل "حسنًا" ، وقم بتمويل شيء ما. هناك عمق للنظام الإيكولوجي ، وينسى الناس أنه بمجرد توفر بعض القضبان المتاحة لك ، مثل MasterCard أو Visa ، فهناك العديد من الطرق لاستخدام هذه التكنولوجيا.

PCMag: ومع ذلك ، فإن هذا العمق يكون ممكنًا للسوق فقط إذا قدمت هذه البساطة على الطرف الآخر منه.

TW: عليك أن. عليك أن تمنحهم شيئًا يسهل فهمه ولا يمثل صعوبة كبيرة مثل بطاقة الائتمان أو البنوك الكبيرة. اجعلها ممتعة. يمكن أن يكون الولاء ، والذي يمكن أن يكون جزءًا من شيء يصبح نوعًا من حصان طروادة لتوصيلك إلى جانب المدفوعات ، والذي يجرّك إلى البدء في استخدام هذه الخدمة وإجراء عمليات الشراء.

PCMag: Rittenhouse هو كل شيء عن تمكين طرق الدفع المختلفة وتسهيل المعاملات. لكن كيف تميز فكرة التمكين مقابل الانتفاخ؟

TW: هذه نقطة رائعة. نريد تمكين المدفوعات والمعاملات والولاء. لكننا نريد الاستفادة من التركيز B2B ليقول ، "هنا هي القنوات وهنا لماذا هو قيمة." يمكنك الحصول على قناة رائعة حقًا وتقول: "لا أملك الأموال اللازمة لدفع مدفوعات داخلية أو تجميعها معًا. كيف أفعل هذا؟" لا يستحق كل هذا العناء. وضعت نفسك في حفرة. ما نقوله هو ، "هذا هو الصندوق. الآن ، دعونا نعلق كل هذه الأشياء به وهنا ، يصبح البرنامج الخاص بك." اجعل الناس منشغلين بهذه الطريقة. قل هنا برنامجك ، ها هي قناتك ، قم بتمكينه.

لقد اتخذنا أشياء خارج مساحة البطاقة. بطاقات السحب الآلي رائعة ، الدفع المسبق رائع ، لكن هل يمكنك استخدام التكنولوجيا وتوصيلها بالأمان والوصول؟ هل من الممكن الذهاب إلى حدث والحصول على معصمه ، ملصق ، يمكن ارتداؤها ، وتوصيله مع الوصول ، والأمن ، والمدفوعات في وقت واحد؟ نعم.

يمكنك تحميل الأموال ومشاركتها مع حساب آخر شخص لآخر؟ يمكننا فعل ذلك تقريبًا ، يمكننا القيام بذلك من خلال الأساور والبطاقات ، حتى من خلال التطبيقات. أصبحت البرامج العائلية أقل بدعة وأكثر أهمية كذلك. تشجيع الإنفاق الذكي ، والتحدث مع الأطفال عما يعنيه الحصول على المال مقابل منحهم المال. حتى شراء التذاكر: التذاكر ، المقاعد ، كل ذلك يمكن ارتداؤه ؛ يمكن أن يكون برنامجًا مسبق الدفع ويمكن للجميع الجلوس معًا لحدث ما.

نحن نتحدث عن العودة النقدية. نحن نتحدث عن شراء توقيعك العادي أو التنصت والذهاب. العروض الرقمية هي أخرى. ما أعنيه هو أن هناك الكثير من العروض والأماكن التي يمكنك الحصول على كوبونات بها. ولكن ماذا لو كنت تستطيع فعل شيء في الوقت الحقيقي؟ تحصل على 10 في المئة عند التسوق هنا أو هناك. يمكنك النقر على هاتفك أو يمكن ارتداؤها باستخدام شريحة به ، واحصل على خصم في الحال. هذه هي الأشياء التي يريدها الناس. أعتقد أن عالم الكوبونات لم يأت وذهب ، لكن كل شخص لديه نسخة منه وطريق كبير للوصول إليه. لذلك ، 5 في المئة قبالة في الهدف هو 5 في المئة ؛ كل هذه العلامات التجارية الأخرى يمكن أن تفعله أيضًا.

PCMag: ماذا عن البناء في التخصيص في كل هذه العروض؟

TW: هذا حيث ينتهي كل هذا. الآن هناك بيانات ، كل هذه الأشياء التي رأيتها تفعلها. كيف أستخدم سلوك الشراء هذا وابدأ في استهدافك بالطريقة التي تريدها؟ نوصي العملاء دائمًا بالقدرة على تشغيل وإيقاف تشغيله. أنت لا تريد أن تزعج الناس بعرض آخر لتناول القهوة. كان لديهم بعض اليوم ويحصلون على ثلاثة عروض أخرى لتناول القهوة. نحن نريد تكييفها بهذه الطريقة أيضًا ، حتى لا تثقل كاهل الأشخاص بالمعلومات.

كل شيء تلقائي ، لكن في مساحة المعاملات ، تحصل على الكثير من البيانات. نقوم بإنشاء حساب لك وتقوم بتشغيل المعاملات من خلاله. نحن نشهد بيانات المعاملات - عرضًا ، خصمًا ، ثم المصعد - سنرى ذلك ، لقد حصلت على 10 بالمائة ، لكنك أنفقت 30 بالمائة أكثر. على جانبنا من السياج ، نسميها "دفع الإنفاق الطموح". هذا هو المكان الذي تستخدمه بطاقات الهدايا. أعطيك بطاقة هدايا بقيمة 100 دولار لـ Best Buy ، ثم تذهب وتنفق 250 دولارًا.

ما قمنا به أيضًا هو قول: "دعنا نخرج من نموذج بطاقة الهدايا. لماذا لا يوجد لدينا شيء يمكن إعادة استخدامه ويمكن إعادة تحميله؟" إذا كانت الجدة تريد أن ترسل لك 20 دولارًا ، فأرسلها إلى هذا الحساب. هذه هي بطاقة الهدية الخاصة بك الآن. ليس عليك دائمًا الذهاب للحصول على قطعة بلاستيكية جديدة. يمكنك الآن الحصول على حساب يمكن استخدامه مع Visa و MasterCard ، علامات القبول هذه ، دون الحاجة إلى استخدامه فقط في Best Buy. ثم تبدأ في استهداف الأشخاص بالعروض والعروض الترويجية والبيانات ؛ البدء في تسهيل الصفقة الإجمالية.

PCMag: يعد الأمن أيضًا مصدر قلق كبير ، خاصةً عندما تقوم بتركيز كل هذه المعلومات على مركزية. كيف تتعامل مع هذا التعقيد المتزايد؟

TW: الأمن له أهمية قصوى ، لا سيما أمن البيانات بالنظر إلى ما حدث للتو مع Equifax. عندما تقوم بإعداد حساب ، فإننا نوفر مصادر للمعالجات ونصدر البنوك التي لديها قدرات مدمجة للأمان والامتثال - كل تلك الأشياء الجيدة. هناك سبب نفعل ذلك. في البداية ، كانت فكرتي الأولى ، "يجب أن أكون معالجًا. يجب أن أملك كل شيء من النهاية إلى النهاية." حسنا ، ثم تفعل الأرقام. أنت تدرك ، "هل أنا حقًا أتقاضى الكثير من المال لكل معاملة؟ هل هناك أشياء أخرى تم اختراعها أستطيع أن أبدأ بها وأبدأ في التراجع؟"

لهذا السبب هذا آمن للغاية. لأننا نستخدم هذه العمود الفقري. لذلك ، عندما تكون هناك مشكلة امتثال ، عندما تكون هناك مشكلة في إصدارها ، لدينا تلك المصادر التي تم اصطفافها بالفعل ويتم التعامل مع كل هذا الأمان. الآن ، عندما تكون هناك مشكلة ، دعنا نقول شخص سرق هويتي أو بطاقتي ، هذه هي بطاقة MasterCard و Visa. لا يزال يعود إلى قواعد المسؤولية صفر. وإذا أمكنك إثبات أن هذا ليس هو أنت ، فالضمانات موجودة.

الاشتراك عندما تتحدث عن الدفع المسبق يختلف عن الجانب الائتماني للأشياء. هناك طرق لاستخدامها كأداة لكشوف الرواتب وتحميلها. سيكون لديك أرقام ضمان اجتماعي وكل هذه الأشياء. هناك طرق أخرى ، إذا قمت بحوافز ، فلن تحتاج إلى هذه الأشياء. هناك طرق لمزجها بحيث تكون آمنًا تمامًا أو أنه برنامج لمرة واحدة. لذلك ، للعودة إلى إصدار التذاكر ، لا تحتاج إلى وضع الكثير من المعلومات هناك إلا إذا كنت تريد ذلك.

PCMag: لقد كان هذا أحد العوامل المتفاقمة في الكثير من هذه الانتهاكات. تقوم الشركات بجمع معلومات شخصية أكثر بكثير مما تحتاجه. كيف تخطو هذا الخط؟

TW: في معظم الحالات ، لا أريد كثيرًا من هذه البيانات. نحن لا نتمسك بأرقام الضمان الاجتماعي. نحن لا نحتفظ بالكثير من البيانات. يتم ذلك في أنظمة منفصلة عنا. لهذا السبب لدينا صلة لجميع هذه المعالجات والبنوك المصدرة. لقد تم إعدادها بطريقة PCI للتعامل مع هذه الأنواع من الأشياء. نحن نهتم بعدم تخزين هذا النوع من البيانات. عندما يتعلق الأمر بخدمة العملاء وأشياء مثل رقم حسابك ، فلن نتحقق من الصحة ما لم يكن علينا ذلك ، وإذا فعلنا ذلك ، فإنه سيتم الاستعانة بمصادر خارجية. لا نريد التحقق من الصحة داخليًا وتحمل مسؤولية في أي مكان بمعلومات أي شخص.

PCMag: تحتل Rittenhouse موقعًا فريدًا في مساحة المدفوعات ، حيث تعمل في وسط الكثير من الأطراف المختلفة. بناءً على هذا المنظور ، أريد تفصيل بعض الاتجاهات التي نراها الآن في مجال المدفوعات والحصول على اختبار محكم حول ما إذا كان الاتجاه له القدرة على البقاء. لنبدأ مع RFID والأجهزة القابلة للارتداء.

TW: الأجهزة القابلة للارتداء سوف تنمو ؛ سيكونون مهمين ولكن فقط بالطريقة التي يمكن بها استخدام فائدتهم بسهولة. لن تستخدم سوارًا في حانة أو مطعم ثم تنقر على ذراعك لدفع ثمن العشاء أو الشراب. ستكون هناك دائمًا طريقة دفع مرتبطة بالبطاقة أو بالبلاستيك. إذا أخذوا هاتفًا ويمكنك النقر والدفع ، فهذا مختلف.

الآن ، إذا خرجت من الركض أو شيء ما ولم يكن عندي محفظتي ، فهناك معنى مثالي. يمكن ارتداء الأجهزة القابلة للارتداء أيضًا للعملاء عندما نعمل على إصدار التذاكر. أنت ذاهب إلى عرض أو حدث ، ولديك دفعتك وهويتك مرتبطة بملابس يمكن ارتداؤها ؛ منطقي. فكر في مكان ما مثل VA في جميع الأماكن. يمكن أن يستخدموا هذا كثيرًا لأنهم يدفعون للناس للرجوع والخلف لإجراء فحوصات. الكثير من هؤلاء الأشخاص أصبحوا بلا مأوى وليس لديهم أماكن يذهبون إليها. يمكنك حرفياً إرسال الأموال إليهم حيث يمكن ارتداؤها أو وضع ملصق ، ويمكنهم الدفع مقابل العبور وأشياء من هذا القبيل. هذه القدرة هي على ما أعتقد حيث تعمل الأجهزة القابلة للارتداء بشكل ظرفي.

PCMag: ما هي اتجاهات الدفع الأخرى التي رأيت فيها ارتفاعًا أو ما هي البدع التي لاحظتها والتي بدأت تتلاشى؟

TW: بشكل عام ، من وجهة نظر المدفوعات والإنفاق ، أصبح الائتمان في حالة ركود. لطالما كانت تتساقط لكنها الآن تسير نحو الأسفل. جيل الألفية ، الأطفال الذين لديهم القدرة على تحمل المدفوعات الآن والحصول على المال هنا وهناك ، والائتمان ليست باردة. انها ليست كذلك. إذا كنت تعاني من أي مشكلة مالية في عائلتك وكنت تسمع عن فواتير بطاقات الائتمان ، فسيكون ذلك ملوثًا بها.

امتلاك بطاقة الخصم دائمًا ساخن. ومع ذلك ، فإن النمو على أساس سنوي ، قد وصل الخصم المباشر إلى السقف. الناس يحبون هذه السيطرة. أحصل على القيمة هنا ، أنا أستخدمها في هذه الظروف ، أنا أعرضها. هنا صندوقي الطائش لهذا الغرض ، وهنا صندوقي لذلك. نحن نسميها متعددة المتابعة. لدي محفظة لكل شيء أقوم به. يمكنك القول إنني أقوم بتحميل هذا كثيرًا على حساب بطاقة الائتمان أو الخصم المباشر المدفوعة مقدمًا ، وابدأ في استخدام هذا كأداة للميزانية.

هذا هو العامل الآخر الرائع. يمكنك الخروج من دورة الدفع هذه في نهاية الشهر ، والآن لديك أداة واحدة ، وطريقة واحدة لتبرير مدفوعاتك ، ومكان واحد للنظر إليها. في الائتمان ، اعتدنا أن نسميها تأثير صداع الكحول. "أوه ، لقد كانت هذه عطلة نهاية أسبوع ممتعة. لقد اشتريت هذا ، واشتريت ذلك" ثم تحصل على فاتورتك وتقول ، "من اشترى هيك كل هذا؟" مع المدفوعة مسبقا ، وهذا ذهب. يمكنك الحصول على رسالة نصية تقول هنا ما قضيته للتو وهنا رصيدك.

PCMag: أخيرًا ، عند النظر إلى اتجاهات المدفوعات ، ما هي أفكارك حول قابلية تداول العملات المشفرة الرئيسية؟

TW: لدينا عملاء يقومون بعمل برامج مسبقة الدفع معنا والتي ترغب في تحويل Bitcoin والنقد إلى محفظة أو صرافة. أحب فكرة منه. ولكن بالنسبة إلى عامة السكان ، سيستغرق الأمر وقتًا طويلاً للغاية. من الصعب الحصول على أموال من الناس. لقد كان نقل الناس من النقود إلى البلاستيك في الستينيات والسبعينيات والثمانينيات من القرن الماضي صفقة ضخمة. أشياء مثل نقاط الولاء لم تستمر حتى التسعينات أو ما بعدها. باستخدام Bitcoin و cryptocurrency ، من الصعب شرحه للناس لأنه ، إن لم يكن في جيبك ، فإن الناس لا يشعرون أنه حقيقي.

PCMag: بالنظر إلى الصورة الأكبر ، كيف ترى المدفوعات تتطور على المدى القصير والمدى الطويل؟

TW: المدفوعات في المدى القصير ستكون كل شيء عن الراحة. ما الذي أمامك ، ما الذي لن يبطئ عملية الشراء؟ ماذا يمكنني أن أفعل لتحريك القرارات وشراء شيء ما؟ ما زلت أعود إلى صفك في قصة البقالة. تلك المشتريات الأخيرة في النهاية. "لماذا أحتاج إلى ذلك؟ أيا كان الأمر ، سأشتريها." منجز. هذا ما نحتاجه الآن مع الدفعات ، وهذا يعني التفكير في الجهاز الذي تستخدمه. لم يكن Apple Pay ناجحًا كما كانوا يأملون.

PCMag: إذن ، ما هو الحل التقني للشراء الدافع؟

TW: أعتقد أنه عندما يكون لديك راع قدم لك بالفعل شيئًا ما نتيجة الولاء. أحصل على مبلغ 10 دولارات على حسابي الذي لا يمكن ارتداؤه ولا أحتاج إلى استخدامه إلا في Walgreens أو CVS. يمكنني شراء الغاز أو اللثة أو أيا كان. هذا هو المكان الذي سيأتي فيه الشراء الدافع لأنه يبدو وكأنه أموال مجانية. أنا قلق بشأن Apple Pay و Samsung Pay لأن الناس ما زالوا غير يركزون على هواتفهم من أجل عملية الدفع بالكامل ؛ يشعرون بالتوتر حيال ذلك. وجود شيء في محفظتك أو في جيبك مثل يمكن ارتداؤها بشكل ما يقطع بينها.

من وجهة نظر مستقبلية ، أعتقد أنه بإمكانك إنهاء حساب واحد. تحت هذا الحساب الرئيسي ، تكون جميع المحافظ الفرعية ، إذا صح التعبير ، ستؤدي إلى حدوث سلوك الشراء من هناك. قد يكون هناك ائتمان تحت ذلك ، ولكن هناك حساب رئيسي واحد وستقوم بتوصيل كل هذه الأشياء التي تختارها. لذلك يمكنك القول بموجب هذا ، أنني أريد بطاقة الخصم من Citi الخاصة بي ، وأكثر من ذلك هي بطاقة ائتمان ، وهنا يتم الدفع مقدمًا. وعند إجراء عملية شراء ، يمكنك اختيار الطريقة التي تريد الدفع بها. من هناك ، يمكنك القيام بأشياء مثل ربطها في QuickBooks وتصبح دفتر الأستاذ الخاص بك. أعتقد أن هذا النوع من التخصيص الجماعي هو المكان الذي ستنتهي فيه المدفوعات.