كن منظمًا: كيف يمكن للتطبيقات أن تساعد (وتؤذي) أموالك

الجميع يريد تحسين مواردهم المالية. يحمل الأمريكي العادي عدة آلاف من الدولارات من ديون بطاقات الائتمان وحدها ، وهو في حالة سيئة بشكل عام ، من الناحية المالية. يلجأ الكثير منا إلى تطبيقات التمويل الشخصي لمساعدتنا في معرفة أنماط الإنفاق والادخار لدينا ونأمل أن نغير الموقف.

لكن اتضح أن معظم الناس يكرهون تطبيقاتهم المالية. يمتد هذا الشعور إلى المؤسسات المالية بشكل عام أيضًا.

يقول ليندساي جولدويرت ، منشئ ومضيف برنامج Spent للبودكاست: "هناك كراهية واضحة للبنوك وغضب من الرسوم ، وشعور بعدم الثقة تجاههم". Spent عبارة عن عرض يستكشف المشكلات المالية ، بالإضافة إلى ما نشعر به حيال المال ، مع الحفاظ على نغمة رديئة. يتعلق الأمر بالمشورة المالية والمزيد حول استكشاف السبب الذي يجعلنا نتصرف أحيانًا ضد مصلحتنا الخاصة عندما يتعلق الأمر بالمال.

سألت Goldwert للإحصاء المالي الأكثر صدمة التي صادفتها. أشارت إلى حقيقة أن 63 في المئة من الأميركيين لا يستطيعون التعامل مع 500 دولار للطوارئ. وقالت "مشروع قانون مفاجئ يمكن أن يطرد الكثير من الناس عن المسار ويرسل حياتهم بأكملها إلى الفوضى".

بوضوح ، نحن بحاجة إلى مساعدة.

وعد تطبيق التمويل الشخصي s

يمكن أن تكون تطبيقات التمويل الشخصي متنوعة تمامًا فيما تفعله وكيف تفعل ذلك. وقال جولدويرت: "هناك اهتمام محدد بالتطبيقات التي تساعد الناس على الحفاظ على ميزانيتهم ​​وإبقائهم على المسار الصحيح". أحد الأمثلة على ذلك هو Mint.com ، وهي خدمة وتطبيق يتصل بجميع حساباتك المالية ، بما في ذلك بطاقات الائتمان وحسابات الاستثمار ، ويلخص وضعك المالي عبر كل هذه الحسابات. يُظهر لك Mint في لمحة التوازن في كل حساب تملكه ، وكذلك في كل مرة يتم فيها تحميل عملية شراء على بطاقات الائتمان الخاصة بك.

وأضاف جولدويرت "رؤية رصيدك المصرفي أمر أساسي". وقالت إن التطبيقات التي تعرض المعاملات والأرصدة ، والتي يتم تحديثها في الوقت الفعلي ، تساعد في القضاء على "التفكير السحري". "إذا كنت لا تعرف مقدار الأموال التي تملكها ، فيمكنك سحب بطاقة الخصم المباشر والصلاة من خلالها. تتيح لك التطبيقات رؤية رصيدك كل يوم ، وهو تذكير صارخ بما لديك وما يمكنك إنفاقه."

يوافق Jill Gonzalez ، المحلل في التطبيق وخدمة WalletHub عبر الإنترنت ، على أن الكثير من تطبيقات التمويل الشخصي المفيدة تساعد الناس على وضع ميزانية والتمسك بها ، أو تتبع بقية أموالك. وقالت إنه بالإضافة إلى مراقبة عادات الإنفاق اليومية ، يجب أن تكون استباقية ، وسرعان ما تحدد المشكلات المحتملة.

وقال جونزاليس: "يجب أن تكون هذه التطبيقات تعمل على إرسال الرسائل النصية بشكل استباقي عندما يبدو شيء ما مريبًا". وقالت: عندما تنشر معاملة كبيرة في حسابك أو يحدث تغيير كبير في درجة الائتمان الخاصة بك ، "يجب أن تحصل على نص تلقائي وتنبيهات ورسائل بريد إلكتروني حتى لا تكون هذه المشكلات في قمة اهتماماتك". بمعنى آخر ، لا ينبغي أن تساعدك التطبيقات المالية فقط على القيام بعمل أفضل في إدارة أموالك. يجب أن يقوموا ببعض العمل الحقيقي لك.

يجد Goldwert أن الناس لا يحبون عندما تشارك التطبيقات بشكل كبير في إعطائك إشارات مالية. وقالت: "يريد الناس أن يكونوا على دراية بإنفاقهم والشعور بأنهم يتحكمون ، لكن الشباب لا يريدون أن يعاقبوا إذا تخطوا الميزانية لتناول مشروب أو ركوب سيارة أجرة إلى المنزل". "الناس يريدون أن يشعروا بأنهم يتمتعون بالمرونة في ميزانيتهم ​​ولكنهم أيضًا واثقون من أنهم يضعون الأموال بشكل ثابت في صندوق يوم ممطر أو في اتجاه هدف ، مثل سداد بطاقة ائتمان. إنهم يريدون أن يشعروا بفرحة تحقيق الهدف ، لا يعاقب إذا هربوا ".

تركز بعض التطبيقات بشكل أكبر على تحقيق الأهداف ومكافأة السلوك بدلاً من إظهار علامات حمراء في كل مرة تتجاوز فيها الميزانية التي تحددها. Qapital ، على سبيل المثال ، هو تطبيق يضيف طبقة من gamification إلى التوفير. سيتم تلقائيًا تحويل الأموال إلى حساب ادخار لك استنادًا إلى قاعدة تحددها. على سبيل المثال ، يمكنك إنشاء قاعدة تقول: "إذا أنفقت أقل من 50 دولارًا في الشهر على Seamless ، فقم بنقل باقي تلك الميزانية إلى حساب ادخار بفائدة".

تحاول تطبيقات أخرى ، مثل Stash Invest ، إزالة الحواجز أمام الاستثمار. تفرض Stash رسومًا منخفضة جدًا لإجراء استثمارات صغيرة بسرعة ، وهي طريقة جذابة للأشخاص المشغولين الذين لا يملكون آلاف الدولارات لبدء استثمار بعض أموالهم.

هل تدفعنا التطبيقات إلى إنفاق المزيد؟

عندما يتعلق الأمر بالتطبيقات بشكل عام (وليس التطبيقات المالية على وجه التحديد) ، أنفق مالك iPhone العادي في الولايات المتحدة 35 دولارًا عليها في عام 2015 ، وفقًا لتقرير صادر عن SensorTower. تُظهر الأرقام الحديثة من Gartner أن الأميركيين ينفقون أكثر على عمليات الدفع داخل التطبيق مقارنةً بمشتريات التطبيق المباشر ، ويشمل ذلك عضوية الاشتراك المتميزة. ينفق مستخدم متنقل نموذجي في المتوسط ​​9.20 دولار كل ثلاثة أشهر على المعاملات داخل التطبيق ، وفقا للبيانات.

على الرغم من أن هذه الأرقام ليست فظيعة ، فإن تطبيقات الهاتف المحمول وغيرها من التقنيات قد تشجعنا على إنفاق المزيد بطرق أخرى.

وقال جولدويرت: "عندما يتعلق الأمر بشراء الأشياء من خلال هاتفك ، فهناك صناعة بأكملها مكرسة لإلغاء الخطوات لجعل النقر والشراء أسهل ما يمكن". تعمل خيارات الدفع بنقرة واحدة في خدمات مثل Amazon و iTunes على تسريع التسوق بحيث يكون لديك وقت أقل لإعادة النظر في مشترياتك. الاشتراكات المتكررة للخدمات عبر الإنترنت تشتهر بالتسلل إلى الناس. حتى تطبيقات توصيل الأغذية تجعل من السهل إنفاق المزيد أثناء التفكير أقل.

وقالت جولدويرت: "إذا سألني أحدهم عن أسرع طريقة لخفض ميزانيته ، فإن أول شيء أقوله هو تسليم سلس أو غيره من المواد الغذائية" ، كما لاحظت أنها ليست مستشارة مالية ولا تقدم المشورة المالية بشأن البودكاست. "لقد وجدت أن إنفاق 25 دولارًا عدة مرات في الأسبوع هو استنزاف هائل للميزانية. ويمكن أن يذهب هذا المال بسهولة في صندوق يوم ممطر ويضاف سريعًا."

كل هذه الطلبات الخارجية والمشتريات داخل التطبيق والاشتراكات غالبًا ما تنتهي بالهبوط على بطاقات الائتمان الخاصة بنا.

قام غونزاليس بتحليل الديون الائتمانية مؤخرًا. وقالت: "بحلول نهاية عام 2016 ، كان الأمريكيون سيصلون جماعياً إلى ديون بطاقات ائتمان بقيمة تريليون دولار فقط". "هذا هو حوالي 8،500 دولار لكل أسرة ، وهو رقم مخيف لأنه في عام 2008 ، كان هذا الرقم 8400 دولار ، وكان هذا غير مستدام.

وقال غونزاليس: "المستهلكون ينفقون ويصرفون ويصرفون ، وهم لا يدفعون أي شيء ، كما اعتدنا أن نفعل. كان الربع الأول من عام 2016 هو أصغر ربح شهدناه منذ عام 2008."

يمكن أن يشجع تطبيق الإنفاق الاجتماعي Venmo الأشخاص على إنفاق المزيد أيضًا. يتيح لك Venmo إجراء معاملات نظير إلى نظير بسرعة وسهولة ، على غرار أعمال PayPal. لنفترض أنك تناولت العشاء مع صديق يقوم بفرض رسوم على بطاقة الائتمان الخاصة بها. يمكنك تحويل الشريحة إلى النصف عن طريق إرسال الأموال مباشرة إلى حسابها باستخدام Venmo. الفرق الأكبر بين Venmo و PayPal هو أنه في Venmo يمكنك أن ترى معاملات الجميع ، بما في ذلك الملاحظات التي يضعونها في عملية النقل (من الممكن إخفاء نشاطك في Venmo ، لكن يمكن رؤيته افتراضيًا).

وقال جولدويرت "أنا مفتون بتطبيقات الإنفاق الاجتماعي مثل Venmo". "أنا أحب السهولة التي يمكن أن ندفع بها الناس ، لكنني أعتقد أنه من المثير للاهتمام أنه يمكننا أن نرى ونرغب في مشاركة مبلغ من المال الذي ندفعه مقابل الأشياء ولماذا." يتفق كل من جولدويرت و جونزاليس على أن فينمو يدفع الناس إلى أن يكونوا أكثر انفتاحًا بشأن المال ، لكن هذا يمكن أن يسير بطريقتين. فمن ناحية ، قد يرى الأشخاص أصدقائهم يقومون بمدفوعات مسؤولة ، مثل الفواتير. من ناحية أخرى ، "إنها طريقة أخرى للعيش في حياتنا وتجاربنا في العلن ، كما هو الحال في Instagram" ، كما يقول غولدويرت. "نحن نرى كيف أن الناس في الخارج وحول المرح مع المال" ، وهذا يمكن أن يدفع بنا نحو إنفاق المزيد لنشعر بأننا مواكبة اجتماعيا.

أشياء أخرى يجب مراعاتها

أي شخص يتطلع إلى استخدام تطبيقات التمويل الشخصي للتعرف على احتياجاته من الإنفاق للعثور على التطبيقات المناسبة واستخدامها بشكل آمن. يعتقد جونزاليس أن تطبيقات التمويل الشخصي يجب أن تكون مجانية. قالت إنهم إذا طلبوا بطاقة ائتمان فقط للتسجيل ، فربما لا يكونون كذلك ، وسوف تتعرضون لضريبة في وقت ما.

بالإضافة إلى ذلك ، لا تقم مطلقًا بالتسجيل أو استخدام تطبيقات التمويل الشخصي إذا لم تكن على شبكة آمنة. وقال جونزاليس: "لا تتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك في منتصف ستاربكس باستخدام خدمة الواي فاي المجانية". "تأكد من أنك في منزلك أو في مكان عملك ، لأن الأمن يمثل مشكلة كبيرة". الأفضل ، إذا كنت بحاجة إلى استخدام شبكة Wi-Fi غير خاصة بك ، فتأكد من استخدام خدمة VPN أيضًا ، والتي ستضيف طبقة من الحماية إلى اتصالك.

إلى جانب استخدام تطبيقات التمويل الشخصي لمعرفة مقدار ما لديك من أموال ، وكيف تنفقه ، وكيف يجب أن تنفقه ، يجب أن تستخدمه أيضًا لمراقبة درجة الائتمان والتقرير الخاص بك.

وقال جونزاليس "أحد تقارير الائتمان الأربعة لديه خطأ. كثير من الناس لا يعرفون ذلك." تتخصص الشركة التي تعمل فيها ، WalletHub ، في مراقبة تقرير الائتمان الخاص بالمستهلك والإبلاغ عن التغييرات التي تحدث له. "في بعض الأحيان لا يعرف الناس أن هناك خطأ ، وهم ينظرون في نتائجهم ولا يمكنهم معرفة ما يعيقهم. في بعض الأحيان لا يكون هذا شيئًا فعلوه حتى. إنه مجرد خطأ. الحصول على هذه المعلومات و معرفة متى تظهر حسابات جديدة ، أو عندما تبدو بعض الديون وكأنها لم يتم سدادها ، حتى لو كنت قد دفعتها قبل شهور أو سنوات - فمجرد معرفتك يساعد كثيرًا."

لاحظ غونزاليس أن درجة الائتمان الرديئة تؤلمك أكثر من قدرتك على الحصول على المال عند الحاجة. يمكن أن يؤثر أيضًا على ما إذا كنت تحصل على وظيفة أو أقساط التأمين على سيارتك والمزيد. في حين أن القواعد المتعلقة بمن يمكنه سحب تقرير الائتمان الخاصة بك وما يختلف باختلاف الولاية ، فإن نقطة غونزاليس هي أن الخطأ البسيط في تقرير الائتمان يمكن أن يؤثر سلبًا على حياتك بطرق هائلة. إنه سبب إضافي لاستخدام تطبيق يرفع العلم كلما حدث تغيير كبير في رصيدك.

خارج التطبيقات ، يلاحظ Goldwert أنه يمكن للأشخاص الحصول على المساعدة في الحياة الواقعية أيضًا. "لقد سمعت أشياء ممتازة عن المدينين المجهولين. إنه مكان آمن للغاية حيث يمكن للناس التحدث عن مشاكلهم مع المال مع الأشخاص الذين يفهمون. إذا كنت مدينًا وتشعر بالخجل أو العزلة ، فقد يكون الاجتماع رائعًا لا يجب أن يشعر أي شخص بالخجل من الدخول في الدين ، فهناك طريقة لعكس المسار لكن الأمر يتطلب الكثير من الصدق فيما يتعلق بمشاعرنا لفعل ذلك. كيف نشأنا وماذا نريد من الحياة وخيبات أملنا؟ تلك هي الأشياء التي تدفع الكثيرين منا إلى الإنفاق بما يتجاوز إمكانياتنا ".