الحصول على المنظمة: كيفية السيطرة على اموالك الشخصية

المال يسبب الكثير من التوتر. قليل من الناس لديهم قبضة قوية على وضعهم المالي الشخصي ومعظم الناس لم يتعلموا أبداً كيفية إدارة أموالهم. حتى الأشخاص الذين وُلدوا في الثروة لا يعرفون دائمًا كيف تقف ديونهم وأصولهم. لحسن الحظ ، هناك بعض تطبيقات التمويل الشخصي الممتازة التي يمكن أن تساعد. يمكن أن توضح لك هذه التطبيقات مقدار الأموال أو الديون التي لديك ، وتحليل عادات الإنفاق الخاصة بك ، وتعليمك كيفية زيادة درجة الائتمان الخاصة بك ، وتساعدك على إجراء تغييرات مالية إيجابية.

إذا كنت جديدًا في الإدارة المالية ، ضع في اعتبارك ما يلي:

1) يستغرق بعض الوقت لتسوية أي وضع مالي. قد تتعلم شيئا قيما على الفور ، ولكن لا ترى تحسنا حقيقيا لعدة أشهر.

2) عملية التعلم مستمرة. مع تغير وضعك المالي ، استمر في التعلم حتى تتمكن من إجراء تعديلات جيدة أثناء التنقل.

فهم كم من المال لديك

هناك طريقة جيدة لبدء التعلم عن أموالك الشخصية وهي رؤية الصورة الكبيرة. كم من المال لديك؟ كم الديون التي لديك؟

Mint.com هي أداة التمويل الشخصي المفضلة ، ويعزى ذلك جزئياً إلى أنه يعرض لك كل من الصورة الكبيرة والتفاصيل الدقيقة لأموالك في كل مرة تستخدم فيها. لنتحدث عن الصورة الكبيرة أولاً.

عند إنشاء حساب باستخدام Mint ، تقوم بتوصيل التطبيق بجميع حساباتك المالية الشخصية ، كل شيء بدءًا من التحقق من الحسابات إلى حسابات التقاعد. ثم تتبع النعناع أرصدة كل حساب ، وكذلك جميع المعاملات التي تحدث فيها. يبدو الأمر كما لو كنت قد سجلت الدخول إلى كل حساب من حساباتك المالية في نفس النافذة. ثم يرفع النعناع جميع الأرصدة الموجودة في جميع الحسابات ليخبرك ما إذا كانت القيمة الصافية لديك إيجابية أم سلبية.

يُظهر Mint أيضًا مجاميع فرعية لحساباتك المالية حسب النوع: النقد (حسابات التدقيق والادخار) وأرصدة بطاقات الائتمان وحسابات الاستثمار والقروض والأصول (الممتلكات والمركبات). تساعدك هذه الملخصات على معرفة كيفية توحيد ثروتك. هل الدين الخاص بك في الغالب من رهن أم هل لديك الكثير من ديون بطاقات الائتمان الصغيرة التي تضيفها عند جمعها معًا؟ أو ربما يكون لديك أموال أكثر في حسابات 401 ألف مما كنت تدرك.

تعلم أين يذهب أموالك

بمجرد أن يكون لديك شعور بحجم المال والديون التي لديك ، يمكنك تحليل إنفاقك. إذا حدث معظم إنفاقك اليومي على بطاقات الائتمان والخصم ، فإن Mint تعد مرة أخرى أداة رائعة لهذه المهمة. إذا كنت تدفع عادة نقدًا ، فيجب أن تبدأ بكتابة كل ما تشتريه. يمكنك القيام بذلك بالنعناع إذا أردت لأنه يحتوي على حقل إدخال للإنفاق النقدي. أو يمكنك استخدام تطبيق محاسبة مثل Quicken أو FreshBooks ، أو حتى جدول بيانات بسيط. في أي حال ، قم بتسجيل كل عملية شراء تقوم بها. قم بتضمين التاريخ وفئة الإنفاق (مثل الإيجار أو الملابس أو الترفيه) والمبلغ. بعد حوالي ثلاثة أشهر ، يجب أن يكون لديك بيانات كافية لتكون مفيدة.

بالنسبة لأولئك الذين يستخدمون بطاقات الائتمان والخصم ، فإن العملية أسهل بكثير. عندما تقوم بتسجيل الدخول إلى Mint ، فإنك لا ترى كل أرصدةك فقط ، ولكن أيضًا كل معاملة بند في كل حساب. هذا يعني أن لديك بالفعل تاريخ من إنفاقك.

يقوم Mint تلقائيًا بتصنيف كل معاملة ، والتي يمكنك تغييرها إذا كانت خاطئة. يضيف التطبيق أيضًا كل فئة لإظهار المبلغ الذي أنفقته هذا الأسبوع أو الشهر أو الربع أو السنة على كل شيء بدءًا من المقاهي إلى النبيذ.

يُظهر المخطط الدائري الإجماليات الخاصة بالفئات العليا مع رابط لجميع المعاملات حتى تتمكن من تقييمها. ربما أنفقت مبلغًا غير ضروري من المال على السفر. يمكنك النقر فوق "المعاملات" وتحديد بنفسك أين أنت الزائد.

عند النظر إلى أنماط الإنفاق ، من السهل رفض الإفراط في الإنفاق بقول: "حسنًا ، لقد كان هذا الشهر غير عادي". قبل أن تقفز إلى هذا الاستنتاج ، تحقق مما إذا كان إنفاقك في الأشهر السابقة مماثلاً. في بعض الأحيان ننفق بطرق لا ندركها حتى. رؤية البيانات تجعل من الصعب التوصل إلى أعذار.

قرر ما تريد تغييره

إن معرفة مقدار المال أو الدين الذي لديك وأين تنفق أموالك يضعك في وضع يتيح لك التفكير فيما تريد تغييره في حياتك المالية. هل لديك خطة التقاعد؟ كيف تحتاج على وجه السرعة لسداد ديونك؟ هل يجب عليك تنويع استثماراتك؟ كم من المال يجب أن تحتفظ به في صندوق الطوارئ؟

وضعك المالي فريد من نوعه وكذلك أهدافك المالية. عندما تفكر في ما تريد تغييره ، اقرأ على هذه الموضوعات المحددة. اثنين من الموارد الممتازة هي NerdWallet و LearnVest. تحتوي هذه المواقع على مقالات ونصائح حول جميع المسائل المتعلقة بالتمويل الشخصي ، بدءًا من كيفية سداد الدين إلى قطعة مفسّرة حول التأمين على الزفاف. NerdWallet لديها الآلات الحاسبة دفع الديون

اصنع ميزانية مناسبة لك

في كثير من الأحيان ، عندما يحصل الناس أولاً على أموالهم الشخصية ، يعتقدون أنهم بحاجة إلى إنشاء ميزانية.

الميزانيات ليست شيئًا واحدًا لكل الناس. يمكن أن تكون الميزانية بمثابة قيود صارمة على الإنفاق لكل فئة ممكنة. أو قد يكون حسابًا لبعض الفئات المحددة فقط ، مثل الإيجار والسفر. لا يحسب بعض الأشخاص رسميًا أي نوع من الميزانية ويقومون بذلك عن طريق الشعور: "بالنظر إلى نمط حياتي الحالي ، أستمتع بالحياة دون إنفاق الكثير ، وأنا قادر على الوفاء بجميع التزاماتي المالية."

الميزانيات مفيدة للغاية لصنع المقايضات. إذا لاحظت أنك تنفق أموالًا أكثر مما تريد على الكماليات وفي الوقت نفسه لا تفي بأهدافك المالية ، فإن الميزانية تساعدك على توجيه أموالك إلى حيث تريد أن تذهب. على سبيل المثال ، لنفترض أنك لاحظت أنك تنفق 300 دولار شهريًا على وجبات الغداء في الخارج ، وأحد أهدافك هو توفير حوالي 2000 دولار سنويًا لقضاء عطلة. إذا حددت إنفاقك على الغداء بمبلغ 100 دولار شهريًا ، فستحصل بسهولة على ما يكفي من المال لقضاء عطلة رائعة. الآن فقط مسألة الحد من إنفاق الغداء بجد والتخلص من الأموال الزائدة.

تحتوي النعناع على أدوات رائعة لوضع الميزانية ، خاصة إذا كنت تتبع منهجًا غير رسمي. غالبًا ما ينصح الأشخاص المتشددون في إعداد الميزانية بأداة تسمى You Need a Budget (YNAB). في YNAB ، يجب تخصيص غرض لكل دولار من الدخل ، سواء كان ذلك لدفع النفقات أو الدخول في المدخرات. يستغرق الأمر بعض الوقت لتعلم استخدام YNAB ، ولكن بمجرد الحصول عليه ، سيتم تخصيص أموالك في الميزانية.

معرفة مدى السرعة التي يمكنك سداد ديونك

إذا كنت تستطيع دفع ديونك بشكل أسرع ، فهل يجب عليك؟ لمعرفة الجواب ، تحتاج إلى القيام ببعض الرياضيات. إذا كان لديك قرض ثابت بسعر فائدة منخفض ، فقد يكون من الأفضل لك دفع الحد الأدنى ، اعتمادًا على ما تحتاج إلى فعله بأموالك. إذا كان لديك دين بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة مرتفع ، فربما يمكنك توفير الكثير من المال على المدى الطويل من خلال سدادها في أسرع وقت ممكن. من الصعب أن نعرف.

يمكن أن توضح لك الآلات الحاسبة للديون مقدار ما يمكن أن توفره عندما تدفع أكثر من الحد الأدنى للمبلغ المستحق كل شهر.

تطبيق التمويل الشخصي WalletHub لديه آلة حاسبة للديون التي أحبها لسببين. أولاً ، الاستخدام بسيط ومباشر للغاية ، ويمكنك التنقل بالأرقام دون إعادة تحميل الصفحة لمعرفة مقدار الأموال التي يمكنك توفيرها عن طريق زيادة مدفوعاتك. ثانيًا ، يجد WalletHub ديونك من خلال النظر في تقرير الائتمان الخاص بك ، لذلك يسحب إجمالي المبالغ المستحقة تلقائيًا. عندما استخدمت هذه الحاسبة مؤخرًا ، كانت تعرف تلقائيًا من البيانات أنها كانت تسحب الحد الأدنى من الدفعة الشهرية التي يسمح بها المقرض.

قد تكون النتيجة النهائية للاختبار أنه لا يمكنك تحمل سداد ديونك على الإطلاق ، الآن. إذا كان هذا هو الحال ، فأنا آسف ؛ إنه وضع صعب ، وهو موقف يواجهه كثير من الناس. لكن على الأقل أنت الآن مسلح بمعرفة عملية بدلاً من مجاراة مخاوف من المجهول وتجنب الشعور بالذنب. نأمل أن يتحسن وضعك. في غضون ذلك ، سيكون لديك قبضة أكثر صرامة على أموالك ، والتي من شأنها أن تساعدك على اتخاذ قرارات مستنيرة. هذا في حد ذاته خطوة كبيرة إلى الأمام.

فهم وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك

مسألة مالية مشتركة أخرى لمعالجة هو درجة الائتمان الخاصة بك. إن الدرجات الائتمانية مربكة حقًا ، ولكن قد تكون تحت رحمة الأمور المالية الأخرى ، أي عندما تحتاج إلى حد ائتمان. سواء كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري أو فتح بطاقة ائتمان جديدة ، ستدخل درجة الائتمان الخاصة بك حيز التنفيذ.

تفريغ الدرجات الائتمانية - من الذي ينشئها؟ ما الذي يذهب إليهم؟ كيف يمكنك الوصول لك؟ - دب. أسرع طريقة للحصول على ما تحتاج إليه هي استخدام WalletHub أو Credit Karma. كلاهما حر.

يقوم WalletHub بسحب أحد الدرجات الائتمانية الخاصة بك (بإذن منك) ثم يقوم بإنشاء بطاقة تقرير لك والتي تشرح كيف تؤثر العوامل المختلفة في تاريخك المالي على النتيجة. كل شيء خاص لك. على سبيل المثال ، قد تحصل على "أ" عند استخدام الائتمان بمسؤولية ، لكن يبدو أن "دال" لتولي المزيد من الديون أكثر من دخلك المبلغ عنه يبدو أنه يدعم. يشرح WalletHub هذه العوامل المختلفة بوضوح بطريقة تمنحك نظرة ثاقبة على ما تحتاج إلى تغيير لزيادة درجاتك.

لدى Credit Karma بطاقة تقرير مماثلة ، فقط لا يستخدم درجات الحروف. بالإضافة إلى ذلك ، ينظر Credit Karma في درجتي ائتمان من وكالتين مختلفتين للإبلاغ ، مما يتيح لك معرفة ما إذا كانت تختلف. يشمل Credit Karma معلومات حول مدى تأثير كل عامل. على سبيل المثال ، يكون لمحفوظات الدفع الخاصة بك تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن إجمالي عدد حساباتك له تأثير منخفض. باستخدام هذه المعلومات ، يمكنك معرفة العوامل التي يجب عليك التركيز على تغييرها لرفع درجاتك.

تطبيقات يمكن أن تساعدك على السيطرة على أموالك

مثل أي تغيير في نمط الحياة ، فإن الحصول على وضعك المالي الشخصي حيث تريد أن يكون أمرًا يقظًا دائمًا ، على الأقل في البداية. يصبح الأمر أكثر سهولة كلما تعلمت وأطول عادات مالية جيدة. باستخدام بعض التطبيقات المقترحة هنا ، إلى جانب المشورة المالية الاحترافية عند الحاجة إليها ، يمكنك إنشاء خطة طويلة الأجل لأموالك وإزالة بعض الضغوط غير الضرورية في هذه العملية.